Ostajien ja myyjien on usein tehtävä yhteistyötä luottamuksen pohjalta – mutta se on pelottavaa. Onneksi escrow-palvelut voivat tehdä kaupankäynnistä riskittömämpää. Escrow saattaa olla yksi niistä taloudellisista termeistä, joita et kuule joka päivä, mutta käsitteen ei tarvitse olla pelottava. Escrow-tilit palvelevat useita perustarpeita, ja käsittelemme jokaisen niistä tässä.
Mikä on escrow-tili?
Eskrow-tili on tili, joka on tarkoitettu varojen tilapäiseen säilyttämiseen. Escrow-tilin tarjoajan tulisi olla puolueeton kolmas osapuoli, joka ei aseta etusijalle sitä, kuka lopulta saa varoja tililtä. Esimerkiksi kiinteistökaupassa escrow-tili ei suosi ostajaa tai myyjää – se vain noudattaa sääntöjä, joista ostajat ja myyjät sopivat.
Escrow-tilit ovat hyödyllisiä useissa tilanteissa:
- Asunnon osto: Vakuusrahan talletuksen tulisi pysyä escrow-tilillä sekä ostajan että myyjän suojaamiseksi.
- Kuukausimaksut:
- Vuokralaiset ja vuokranantajat: Asunnonomistaja voi tehdä talletuksia escrow-tilille jokaisen kuukausimaksun yhteydessä, mikä auttaa tasoittamaan suuria vuotuisia kuluja.
- Vuokralaiset ja vuokranantajat: Escrow-tilit voivat auttaa suojaamaan vuokralaisten etuja ja ratkaisemaan riitoja.
- Tavaroiden ja palvelujen ostaminen: Escrow-tili on vaihtoehto lähes kaikissa liiketoimissa, joissa ostajat ja myyjät haluavat ”erotuomarin” valvovan maksua.
Käsittelemme kutakin näistä tarkemmin, mutta yhteinen teema on tilin käyttäminen rahan säilyttämiseen.
Jos käytät escrow-palvelua verkkokauppaa varten, tarkista kahdesti, että yritys on laillinen. Better Business Bureau on hyvä lähtökohta.
Asunnon ostaminen tai myyminen
Vähemmistö joutuu ensimmäisen kerran kosketuksiin escrow-palvelun kanssa ostaessaan tai myydessään kiinteistöä. Kun teet tarjouksen, sisällytät usein vakuusrahan talletuksen osoittaaksesi myyjälle, että olet tosissasi ostosta. Et kuitenkaan halua antaa rahaa suoraan myyjälle – sinun on luotettava siihen, että myyjä on taloudellisesti vakaa, rehellinen ja tarpeeksi järjestäytynyt palauttaakseen talletuksen, jos asiat eivät suju.
Ostajat laativat tavallisesti vakuusrahashekit, jotka maksetaan escrow- tai title-yhtiölle. Näin myyjä voi saada varat, jos peruutat yllättäen. Samalla voit luottaa siihen, että saat rahasi takaisin, jos jossakin ehdollisessa sopimuksessa ilmenee ongelmia (esimerkiksi jos tarkastuksessa havaitaan jotain, jota ei voida hyväksyä).
Turvakeskuksen ei pitäisi välittää siitä, saako ostaja vai myyjä varat (vaikka se saattaakin toivoa, että kauppa toteutuu). He vain noudattavat ostotarjouksesi ehtoja. Lopulta escrow-palvelu joko palauttaa varat ostajalle tai lähettää ne myyjälle riippuen siitä, kenellä on oikeus rahoihin.
Kuukausimaksut
Kun otat lainaa asunnon ostoa varten, saatat joutua käyttämään escrow-tiliä kuukausimaksuja varten. Kulut, kuten kotivakuutus ja kiinteistöverot, ovat usein vuotuisia kuluja, mutta useimmat ihmiset ajattelevat kuukausimaksuja – ja suuret vuotuiset laskut yllättävät heidät.
Jotta nämä maksut voidaan jakaa hallittaviin osiin, lainanantajat vaativat usein, että säästät osan vuotuisesta summasta joka kuukausi. Jokaisella kuukausimaksulla varasi menevät lainasaldoosi (pääoma ja korot) sekä veroihin ja vakuutuksiin. Näitä maksuja kutsutaan usein PITI-maksuiksi. Jokaisen kuukausimaksun yhteydessä veroja ja vakuutuksia varten varattu määrä siirretään escrow-tilille, kunnes vuosittaiset laskut erääntyvät. Seuraavassa on muutama huomio escrow:
Onko se pakollinen vai vapaaehtoinen?
Jotkut lainanantajat vaativat, että käytät escrow-tiliä. Vaikka he eivät vaatisikaan, saatat päättää käyttää sitä vapaaehtoisesti, jotta suuret vuotuiset menot eivät olisi niin raskaita. Hajauttamalla maksut, sinun ei tarvitse kerätä varoja, kun puolivuosittainen tai vuosittainen lasku tulee. Lainanantajat käyttävät usein mielellään escrow-tilejä, koska vero- ja vakuutuslaskujen maksamatta jättäminen aiheuttaa heille riskin. Jos talosi palaa, he haluavat saada rahansa takaisin, ja veroviranomaiset saattavat asettaa kotiisi panttioikeuden, mikä vaikeuttaa sinun ja lainanantajan myyntiä.
Pitäisikö sinun tehdä se itse?
Jos sinulla ei ole escrow-tiliä maksujen tasaamiseksi, suunnittele etukäteen. Odota maksavasi kiinteistöverot kerran tai kaksi kertaa vuodessa ja päätä, miten maksat kotivakuutuksen. Voit ehkä maksaa kuukausittain (omatoimisesti), tai voit päättää maksaa koko vuotuisen summan kerralla.
Joskus voit säästää rahaa maksamalla kulut kerralla heti niiden erääntyessä. Kysy vakuutusyhtiöltäsi ja paikalliselta veroviranomaiselta, mitä vaihtoehtoja on tarjolla.
Onko se parasta rahankäyttöä?
Saatat olla huolissasi siitä, että voit ansaita säästöillesi enemmän, jos pidät rahasi korkeatuottoisella säästötilillä. Se voi olla totta, mutta arvioi numeroita kriittisesti. Paljonko pidät säästötililläsi kerrallaan? Etenkin silloin, kun korot ovat alhaiset, kaikki ylimääräiset tuotot, joita voit saada valitsemassasi pankissa, eivät merkitse paljon. Riittääkö se muuttamaan talouttasi?
Escrow-tilit vuokralaisille
Vuokralaisille escrow-tilistä voi olla hyötyä kahdella tavalla. Tarkista kuitenkin paikalliselta kiinteistöasianajajalta ja osavaltioiden sääntelyviranomaisilta, miten asiat toimivat omalla alueellasi.
Vakuustalletukset
Jossain osavaltioissa vuokranantajien on säilytettävä vakuustalletukset korollisella escrow-tilillä. Tämä turvatoimenpide varmistaa, että vuokralaiset saavat rahansa takaisin ja että varoja on käytettävissä korjausten tekemiseen tarvittaessa. Jos vuokranantajat vain tallettavat varat käyttötilille, on helppo menettää rahojen seuranta ja käyttää ne muihin tarpeisiin.
Riidat
Kun vuokranantajat eivät ota huomioon vuokralaisen tarpeita (kuten juoksevan veden tai lämmön tarvetta), vuokralaiset voivat ehkä pidättyä vuokranmaksusta. Joissakin osavaltioissa vuokralaisia vaaditaan kuitenkin tallettamaan säännöllinen vuokranmaksu escrow-tilille. Näin toimimalla vuokranantaja suojaa vuokranantajaa ja osoittaa, että vuokralaiset eivät vain yritä välttää maksamista, vaan haluavat vain ne palvelut, joista he maksavat.
Muut liiketoimet
Escrow-tilien avulla voidaan helpottaa melkein mitä tahansa liiketoimia. Kun kolmas osapuoli ottaa varoja säilytettäväksi, ostajat ja myyjät voivat luottaa siihen, että liiketoiminta sujuu luottavaisesti. Kun esimerkiksi ostat tai myyt verkossa, et tunne kaupan toisessa päässä olevaa henkilöä tai yritystä. Jos olet huolissasi huijatuksi tulemisesta, useat verkkopalvelut voivat hoitaa escrow-tehtävät puolestasi.