Les acheteurs et les vendeurs doivent souvent travailler ensemble sur la base de la confiance – mais cela fait peur. Heureusement, les services d’entiercement peuvent rendre les affaires moins risquées. Tiers de confiance est peut-être l’un de ces termes financiers que l’on n’entend pas tous les jours, mais le concept ne doit pas être intimidant. Les comptes de dépôt fiduciaire répondent à plusieurs besoins fondamentaux, et nous allons couvrir chacun d’entre eux ici.
Qu’est-ce qu’un compte de dépôt fiduciaire ?
Un compte séquestre est un compte conçu pour conserver temporairement des fonds en lieu sûr. Le fournisseur d’entiercement devrait être un tiers désintéressé qui n’a aucune préférence quant à qui reçoit finalement les fonds du compte. Par exemple, dans une transaction immobilière, le compte d’entiercement ne favorise pas l’acheteur ou le vendeur – il ne fait que suivre les règles que les acheteurs et les vendeurs acceptent.
Les comptes d’entiercement sont utiles dans plusieurs situations :
- Achat de maison : Un dépôt d’arrhes devrait rester dans un compte séquestre pour protéger l’acheteur et le vendeur.
- Versements mensuels : Un propriétaire pourrait faire des dépôts dans un compte séquestre avec chaque paiement mensuel, aidant à lisser les grandes dépenses annuelles.
- Loueurs et propriétaires : Les comptes séquestres peuvent aider à protéger les intérêts des locataires et à régler les différends.
- L’achat de biens et de services : L’entiercement est une option pour presque toutes les transactions où les acheteurs et les vendeurs veulent un « arbitre » pour superviser le paiement.
Nous couvrirons chacun de ces points plus en détail, mais le thème commun est l’utilisation d’un compte pour garder l’argent en lieu sûr.
Si vous utilisez un service d’entiercement pour une transaction en ligne, vérifiez deux fois pour vous assurer que la société est légitime. Le Better Business Bureau est un bon point de départ.
Achat ou vente d’une maison
La plupart des gens sont exposés pour la première fois à l’entiercement lors de l’achat ou de la vente d’une propriété. Lorsque vous faites une offre, vous incluez souvent un dépôt d’arrhes pour montrer au vendeur que vous êtes sérieux au sujet de l’achat. Mais vous ne voulez pas simplement donner de l’argent directement au vendeur – vous devriez avoir confiance que le vendeur est financièrement sûr, honnête et suffisamment organisé pour retourner le dépôt si les choses ne fonctionnent pas.
Les acheteurs font généralement des chèques d’arrhes à l’ordre d’un séquestre ou d’une société de titres. Cela permet au vendeur de recevoir des fonds si vous vous retirez de manière inattendue. Dans le même temps, vous pouvez être sûr que vous récupérerez votre argent s’il y a un problème avec l’une de vos conditions (par exemple, vous trouvez quelque chose d’inacceptable lors de l’inspection).
Le fournisseur de séquestre ne devrait pas se soucier de savoir si l’acheteur ou le vendeur obtient les fonds (bien qu’il puisse préférer voir l’affaire aller de l’avant). Ils suivent simplement les termes de votre offre d’achat. Finalement, le service d’entiercement retourne les fonds à l’acheteur ou envoie les fonds au vendeur, selon qui a droit à l’argent.
Paiements mensuels
Lorsque vous empruntez de l’argent pour acheter une maison, vous devrez peut-être utiliser un compte d’entiercement pour les paiements mensuels. Les dépenses comme l’assurance du propriétaire et les taxes foncières sont souvent des dépenses annuelles, mais la plupart des gens pensent en termes de paiements mensuels – et les grosses factures annuelles les prennent par surprise.
Pour décomposer ces paiements en morceaux gérables, les prêteurs exigent souvent que vous épargniez une partie du montant annuel chaque mois. Avec chaque paiement mensuel, vos fonds sont affectés au solde de votre prêt (principal et intérêts) ainsi qu’à vos taxes et assurances. Avec chaque paiement mensuel, le montant de vos taxes et de votre assurance est placé sur un compte séquestre jusqu’à ce que les factures annuelles arrivent à échéance. Voici quelques considérations sur le séquestre :
Est-il obligatoire ou facultatif ?
Certains prêteurs exigent que vous utilisiez un compte séquestre. Même lorsqu’ils ne le font pas, vous pourriez décider d’en utiliser un volontairement pour rendre les grosses dépenses annuelles moins lourdes. En étalant les paiements, vous n’aurez pas à vous démener pour trouver des fonds lorsque vous recevrez une facture semestrielle ou annuelle. Les prêteurs aiment souvent utiliser des comptes séquestres parce que le non-paiement des impôts et des factures d’assurance les met en danger. Si votre maison brûle, ils veulent récupérer leur argent, et les autorités fiscales peuvent mettre un privilège sur votre maison, rendant la vente difficile pour vous et le prêteur.
Devriez-vous le faire vous-même ?
Si vous n’avez pas de compte séquestre pour lisser les paiements, planifiez à l’avance. Attendez-vous à payer les taxes foncières une ou deux fois par an, et décidez comment payer l’assurance des propriétaires. Vous pouvez être en mesure de payer mensuellement (par vous-même), ou vous pouvez simplement choisir de payer le montant annuel total en une seule fois.
Dans certains cas, vous pouvez économiser de l’argent en payant les dépenses en une seule fois dès qu’elles sont dues. Demandez à votre compagnie d’assurance et à votre autorité fiscale locale quelles sont les options disponibles.
Est-ce la meilleure utilisation de votre argent ?
Vous pourriez vous inquiéter du fait que vous pouvez gagner plus sur votre épargne si vous gardez vos fonds dans un compte d’épargne à haut rendement. C’est peut-être vrai, mais évaluez les chiffres avec un œil critique. Combien gardez-vous sur votre compte séquestre à tout moment ? En particulier lorsque les taux d’intérêt sont bas, les gains supplémentaires que vous pourriez obtenir auprès de la banque de votre choix ne représenteront pas grand-chose. Est-ce suffisant pour faire bouger l’aiguille de vos finances ?
Comptes séquestres pour les locataires
Lorsqu’il s’agit de locataires, le séquestre peut être utile de deux façons. Mais vérifiez avec un avocat immobilier local et les régulateurs de l’État pour confirmer comment les choses fonctionnent dans votre région.
Dépôts de garantie
Dans certains États, les propriétaires doivent conserver les dépôts de garantie dans un compte séquestre portant intérêt. Cette mesure de sécurité garantit que les locataires récupèrent leur argent et que les fonds sont disponibles pour effectuer des réparations si nécessaire. Si les propriétaires se contentent de déposer des fonds sur un compte de fonctionnement, il est facile de perdre la trace de l’argent et de le dépenser pour d’autres besoins.
Litiges
Lorsque les propriétaires ne répondent pas aux besoins des locataires (comme le besoin d’eau courante ou de chauffage), les locataires pourraient être autorisés à retenir le paiement du loyer. Mais dans certains États, les locataires sont tenus de déposer le paiement régulier du loyer sur un compte séquestre. Faire cela protège le propriétaire et montre que les locataires n’essaient pas seulement d’éviter de payer ; ils veulent simplement les services pour lesquels ils paient.
Autres transactions
Les comptes séquestres peuvent aider à faciliter presque tout type de transaction. En faisant appel à un tiers pour garder les fonds en lieu sûr, les acheteurs et les vendeurs peuvent se sentir en confiance pour faire des affaires. Par exemple, lorsque vous achetez ou vendez en ligne, vous ne connaissez pas la personne ou l’entreprise qui se trouve à l’autre bout de la transaction. Si vous craignez de vous faire arnaquer, plusieurs services en ligne peuvent effectuer des tâches de séquestre pour vous.
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