家を買おうと思ったとき、まず疑問に思うのが、「どの住宅ローンが自分に合っているのか」です
基本的に、購入・借り換えローンは固定金利型と変動金利型の住宅ローンに分けられます。
ここで、現在の市場で利用可能なさまざまな住宅ローンの種類を簡単に説明します。
Fixed-rate mortgage
長期固定金利住宅ローンは、アメリカの住宅ローン市場の主役と言えるでしょう。 固定金利と固定月払いで、これらのローンは、住宅所有の最も安定した予測可能なコストを提供します。
このため、固定金利住宅ローンは、特に金利が低いときに、住宅購入者（および借り換え者）にとって非常に人気となります。 期間が短いと、月々の支払いは高くなりますが、全体の利息負担はかなり少なくなります。 また、”崖っぷち “と呼ばれることもあり、”崖っぷち “であっても、”崖っぷち “でなくても、”崖っぷち “であることは間違いありません。 また、定期的なprepayments.
調整可能な金利の住宅ローン（ARM）
毎月の支払いが両方の上昇と下落ができるので、ARMは固定金利型ローンがないリスクを運ぶ。 ARM は一部の借り手 (初めての借り手も含む) にとって有用ですが、消費者側の追加的な理解と勤勉さが必要です。 また、リスクは把握できるものであり、少しの計画で管理できるものもあります。 このような場合、「ディアボロス」は、「ディアボロス」を「ディアボロス」に置き換えることで、「ディアボロス」を「ディアボロス」に置き換えることができます。 これは、あなたの利点または不利に働くことができます。
Traditional ARMsは、毎年、3年ごとまたは5年ごとに調整する金利を有する。 あなたは、これらが “1/1″、 “3/3 “または “5/5 “と呼ばれるのを聞くことがあります。 ARMです。 これらは、金利が変わる頻度と、新しい金利が残る期間を示しています。 例えば、5/5 ARMの初期金利は、最初の5年間は固定されています。 その後、ローンはその30年の期間の終わりに到達するまで、金利は5年ごとに新しいレートにリセットされます。
伝統的なARMは通常、固定金利住宅ローンよりも低い初期レートで提供され、通常は30年の返済期間を持っています。 金利が高いか低いかに応じて、これらの製品は、今日より低い金利を得るチャンスを提供し、数年間それを楽しみ、将来さらに低い金利を得ることができます。 もちろん、逆も真なりで、より高い金利で終わる可能性もあり、将来的に住宅ローンがより手頃になります。
注：すべての貸し手がこれらの商品を提供しているわけではありません。
Hybrid ARMs
ほとんど「両方の世界のベスト」製品、ハイブリッドARMは3、5、7または10年の最初の固定金利期間を提供し、その後、彼らは最も頻繁にその後毎年金利が変更され、1年間のARMに変身します。
従来のARMと同様に、固定金利型住宅ローンよりも低金利で利用でき、総返済期間は30年であるのが一般的です。 ハイブリッドARMは、固定金利の期間が多様であるため、借り手は、当初の金利が低く、予想される時間枠に合った固定金利の住宅ローンを利用できます。
しかし、これらの商品は、低めの固定金利（数年間）が、高金利時代の途中で終了し、毎月の支払いが跳ね上がる可能性がある、というリスクを伴います。
FHA
あたかもそうであるかのように語られることもありますが、FHAは住宅ローンではありません。 これは、連邦住宅管理局、本質的にFHAの住宅ローンの借り手が支払う手数料によってサポートされている保険プールを実行する政府機関の略です。 この保険プールは、実質的に貸し手の損失のリスクを排除するので、FHA担保ローンは、リスクの高い借り手、特に低いクレジットスコアと小さい頭金を持つ人々に提供することができる,
FHA バック固定および可変金利の両方の住宅ローン商品。 初回住宅購入者に人気の30年固定金利のFHA担保ローンは、借り手の信用力が低い場合でも、より伝統的な「コンフォーミング」住宅ローンよりさらに低い金利で利用できます。
わずか3.5％の頭金要件がそれらを特に魅力的にしますが、借り手は前述の保険プールに資金を供給するための前払いおよび年間保険料を支払う必要があります。 これらはまた、HomeReadyとHomePossibleオプションなど、市場で他の低頭金住宅ローンと競合するかもしれません。
FHAの住宅ローンの詳細については、 “FHAの住宅ローンの利点 “をお読みください。 これらのローンは、民間の貸し手によって発行され、低金利で、より有利な条件で適格な軍人とその家族に提供されています。
あなたは資格があるかどうかを判断し、これらの住宅ローンの詳細については、VAの住宅ローンのページをご覧ください。 ファニーメイとフレディマックは、貸し手から購入できる住宅ローンのサイズに制限があり、ほとんどの地域でこの上限は510,400ドルです（特定の「高コスト」市場では最大765,600ドル）。
QM と Non-QM モーゲージ
ドッド-フランク法の規制により、いわゆる適格モーゲージの定義が定められました。 基本的に、QMとは、利息のみの支払い、バルーン支払い、40年条件などの「危険な」特徴をもたない標準的な住宅ローンのことである。 また、QMは借り手の負債所得比率が43％以下であり、ファニーメイとフレディマックの保証を受けることができる。 現在、ファニーメイとフレディマックは、QM 規則の特別な「一時的」免除を利用して、状況によっては DTI 比率が 50%にもなる住宅ローンを購入または買い戻しています。
Non-QM モーゲージは、金利のみの支払い、代替収入および資産の書類、40 年条件およびその他の特徴を含むことができます。 非QM住宅ローンは、通常、彼らが保持しているローンの彼らの “ポートフォリオ “にそれらを置く貸し手、によって提供されることがあります。 ほとんどの場合、非QM住宅ローンは、最も適格な借り手、または多額の頭金や非常に高いレベルの資産など、強いリスク相殺の財務特性を持つ人にのみ行われます。 現在、ほとんどの非QM住宅ローンは、ジャンボ住宅ローンの借り手に対して作られています
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