Annuïteiten worden uitgegeven door levensverzekeringsmaatschappijen, maar annuïteiten en levensverzekeringsstrategieën hebben elk hun eigen unieke voordelen en beperkingen. Dus hoe verschilt een lijfrente van een levensverzekering? Is de ene beter dan de andere?
Zoals met alle vragen over financiële producten, zijn er geen perfecte antwoorden … alleen slechte verkooppraatjes. Laten we dus zowel lijfrentes als levensverzekeringen nader bekijken, zodat u volledig kunt begrijpen hoe ze in uw huidige financiële plan kunnen passen.
Annuities: It’s All About Life
Annuïteiten zijn gebouwd en ontworpen om voordelen te bieden terwijl u leeft. Of het nu gaat om gegarandeerde inkomsten, bescherming van de hoofdsom, rente CD-type groei, langdurige zorg / financiering zorg, of beleggingsfonds type groei met een belastinguitgestelde variabele lijfrente, het type lijfrente dat u kiest zal dicteren het contractuele doel dat u probeert op te lossen.
De meeste vaste lijfrentes zoals Single Premium Immediate Annuities (SPIA’s), Deferred Income Annuities (DIA’s), Qualified Longevity Annuity Contracts (QLAC’s), en Income Riders verbonden aan een uitgestelde lijfrente zijn allemaal gestructureerd om een stroom van inkomsten voor het leven te bieden….of een specifieke periode.
In feite werden lijfrentes voor het eerst geïntroduceerd in de Romeinse tijd om een levenslange pensioenachtige inkomensstroom te bieden aan de plichtsgetrouwe Romeinse soldaten en hun gezinnen. Levenslange inkomsten zijn de belangrijkste reden waarom mensen lijfrentes kopen, en het is nog steeds het enige financiële product dat betalingen garandeert, ongeacht hoe lang je leeft. Het is een monopolie dat de lijfrente categorie bezit.
Levensverzekeringen: It’s All About Death
Zoals ik mensen altijd vertel, is een levensverzekering de beste ROI (Return on Investment) die je nooit zult zien. Je zult het nooit zien omdat je dood zult zijn! Levensverzekeringen bieden een belastingvrije uitkering bij overlijden die in één keer en vrij van successie overgaat naar de genoemde begunstigden op de polis. Het is het beste erfenisproduct op de planeet omdat levensverzekeringen uw familie financieel beschermen wanneer uw Learjet de berg raakt (d.w.z. u bent dood!).
Naar mijn mening, wanneer u een levensverzekering koopt… moet u de hoogste uitkering bij overlijden kopen met de minste hoeveelheid geld. Het zou zo eenvoudig moeten zijn, maar er zijn veel levensverzekeringsproducten beschikbaar met veel onnodige toeters, bellen, hoge kosten, en niet-gegarandeerde verkoopbeloften. De meest efficiënte en eenvoudige soort levensverzekering heet “termijn levensverzekering,” en dat is de meest pro-consument type beschikbaar naar mijn mening.
Levensverzekering beschermt uw gezin wanneer u er niet meer bent. Voor de meesten van ons is dat een primair doel en een financieel planningsvak dat we allemaal willen afvinken.
Garanteed Issue vs. Full Underwriting
De overgrote meerderheid van levensverzekeringsproducten impliceert het doorlopen van het acceptatieproces. Dat betekent bloedtesten, het indienen van uw medische gegevens, enz. Het is in de meeste gevallen een langdurig proces, maar uiteindelijk de moeite waard voor die belastingvrije uitkering bij overlijden. Een zeer klein deel van de markt bestaat uit gegarandeerde levensverzekeringen, maar er zijn beperkingen op het bedrag van de overlijdensuitkering die u kunt krijgen. Als u fysiek in aanmerking komt voor een levensverzekering met acceptatie, zou ik u aanmoedigen om dat pad te kiezen.
Vrijwel alle lijfrentes zijn gegarandeerde uitgifte, wat betekent dat er geen acceptatie is vereist. Als u in leven bent en uw cognitieve functies in orde zijn, krijgt u de lijfrente van uw keuze. Dat betekent niet dat u er een moet kopen, maar uw gezondheid is geen probleem bij de aanvraagprocedure.
Taxes…Taxes…Taxes
Overlijden en belastingen. Lijfrentes en levensverzekeringen. Bij lijfrentes moet u belasting betalen over een eventuele overlijdensuitkering. Bij een levensverzekering gaat de uitkering bij overlijden ineens en belastingvrij naar uw erfgenamen. Zowel lijfrentes als levensverzekeringen gaan over buiten de nalatenschap, en beide worden beschouwd als contractuele wettige betaalmiddelen.
Voorlopig zijn onze vrienden bij de IRS het eens met de belastingvrije aard van overlijdensuitkeringen uit levensverzekeringen. Dat is een goede zaak, en mijn advies aan u is om te profiteren van dat legaat geschenk. Ik garandeer u dat uw familie u dankbaar zal zijn dat een levensverzekering deel uitmaakt van uw totale financiële plan.
Ik ben er vrij zeker van dat mijn vrouw en 2 dochters de levensverzekering die ik heb zullen waarderen als ik sterf. Dat zal me een feestje worden!
Corn, Tarwe, Lijfrentes, Levensverzekeringen
Corn, tarwe, granen, edele metalen, elektriciteit, olie, rundvlees, sinaasappelsap, en aardgas zijn allemaal handelswaar. Lijfrentes en levensverzekeringen zijn ook basisproducten en moeten bij alle verzekeraars worden geshopt om de hoogste contractuele garantie voor uw specifieke situatie te vinden.
Het is belangrijk om een levensverzekeringscalculator of lijfrentecalculator te vinden die objectief winkelt bij alle vervoerders voor de beste prijs.
Risk Transfer Choice
Of u nu een levensverzekering kiest voor het ultieme legaat geschenk of een lijfrentetype kiest om een specifiek doel op te lossen, beide zijn strategieën voor de overdracht van risico. Als onderdeel van uw totale pensioenplan zou u risico overdragen aan de levensverzekerings-/lijfrentedrager. Naarmate we allemaal ouder worden, wordt het overdragen van risico aantrekkelijker en is het financieel zinvol als we overgaan naar het volgende hoofdstuk van ons leven.
Afhankelijk van uw specifieke financiële situatie, kan het overdragen van risico zinvol zijn voor u en uw gezin. Als dat zo is, kunnen lijfrentes en levensverzekeringsstrategieën dat doel contractueel voor u bereiken.