Räntor utfärdas av livförsäkringsbolag, men livräntor och livförsäkringsstrategier har var och en sina unika fördelar och begränsningar. Så hur skiljer sig en livränta från en livförsäkring? Är den ena bättre än den andra?
Som med alla frågor om finansiella produkter finns det inga perfekta svar … bara dåliga försäljningsargument. Så låt oss ta en närmare titt på både livräntor och livförsäkringar så att du kan förstå hur de kan passa in i din nuvarande finansiella plan.
Livräntor: Det handlar om livet
Räntor är byggda och utformade för att ge fördelar medan du lever. Oavsett om det är garanterad inkomst, kapitalskydd, tillväxt av typen ränte-CD, långtidsvård/vård av slutenvård eller tillväxt av typen värdepappersfond med en skatteuppskjuten variabel livränta, kommer den typ av livränta du väljer att diktera det avtalsmässiga mål som du försöker lösa.
De flesta fasta livräntor som Single Premium Immediate Annuities (SPIAs), Deferred Income Annuities (DIAs), Qualified Longevity Annuity Contracts (QLACs) och Income Riders som är knutna till en uppskjuten livränta är alla strukturerade för att ge en ström av inkomster under hela livet…eller en viss tidsperiod.
I själva verket infördes livräntor för första gången på romartiden för att ge de plikttrogna romerska soldaterna och deras familjer en inkomstström av pensionstyp under hela livet. Livstidsinkomst är den främsta anledningen till att människor köper livräntor, och är fortfarande den enda finansiella produkt som garanterar utbetalningar oavsett hur länge du lever. Det är ett monopol som livräntekategorin äger.
Livsförsäkringar: Allt handlar om döden
Som jag alltid säger till folk är livförsäkringar den bästa ROI (Return on Investment) du aldrig kommer att få se. Du kommer aldrig att se den eftersom du kommer att vara död! Livförsäkringen ger en skattefri dödsfallsersättning som övergår i form av ett engångsbelopp och utan bodelning till de angivna förmånstagarna på försäkringen. Det är planetens bästa arvsprodukt eftersom livförsäkringen skyddar din familj ekonomiskt när ditt Learjetplan träffar berget (dvs. du är död!).
Enligt min åsikt bör man när man köper en livförsäkring… köpa den högsta dödsfallsersättningen med den lägsta summan pengar. Så enkelt borde det vara, men det finns många livförsäkringsprodukter med många onödiga visselpipor, klockor, höga avgifter och icke-garanterade försäljningslöften. Den mest effektiva och enkla typen av livförsäkring kallas ”term life insurance”, och det är den mest konsumentvänliga typen som finns tillgänglig enligt min mening.
Livförsäkringen skyddar din familj när du är borta. För de flesta av oss är det ett primärt mål och en ruta i den ekonomiska planen som vi alla vill bocka av.
Garanterad utfärdande vs. Full Underwriting
Den stora majoriteten av livförsäkringar innebär att man måste gå igenom en underwritingprocess. Det innebär att man får ta blodprov, lämna in sina medicinska journaler osv. Det är en långdragen process i de flesta fall, men värd besväret i slutändan för den skattefria dödsfallsersättningen. En mycket liten del av marknaden är livförsäkringar med garanterad utfärdande, men det finns begränsningar för hur stor dödsfallsersättning du kan få. Om du fysiskt sett kan kvalificera dig för en underskriven livförsäkring skulle jag uppmuntra dig att välja den vägen.
Nästan alla livräntor är garanterade, vilket innebär att det inte krävs någon underskrivning. Om du lever och dina kognitiva funktioner är i ordning kommer du att få din valfria livränta. Det betyder inte att du måste köpa en, men din hälsa är inte ett problem vid ansökningsprocessen.
Skatter…skatter…skatter…skatter
Död och skatter. Livräntor och livförsäkringar. Med livräntor måste du betala skatt på en eventuell dödsfallsersättning. Med livförsäkringar övergår dödsfallspensionerna som klumpsumma och skattefritt till dina arvingar. Både livräntor och livförsäkringar passerar utanför bodelning, och båda betraktas som avtalsenliga lagliga betalningsmedel.
För tillfället är våra vänner på skattemyndigheten överens om att dödsfallsförmåner från livförsäkringar är skattefria. Det är en bra sak, och mitt råd till dig är att dra nytta av denna arvsgåva. Jag kan garantera att din familj kommer att tacka dig för att livförsäkringen är en del av din övergripande ekonomiska plan.
Jag är ganska säker på att min fru och mina två döttrar kommer att älska den livförsäkring jag har på plats när jag går bort. Det kommer att bli en rejäl fest!
Majs, vete, livförsäkringar, livförsäkringar
Majs, vete, spannmål, ädelmetaller, elektricitet, olja, nötkött, apelsinjuice och naturgas är alla råvaror. Livräntor och livförsäkringar är också råvaruprodukter och bör köpas hos alla operatörer för att hitta den högsta avtalsgarantin för din specifika situation.
Det är viktigt att hitta en livförsäkringsräknare eller annuitetsräknare som objektivt shoppar alla transportörer för bästa pris.
Risköverföringsval
Oavsett om du väljer en livförsäkring för den ultimata arvsgåvan eller väljer en annuitetsform för att lösa ett specifikt mål, är båda risköverföringsstrategier. Som en del av din övergripande pensionsplan skulle du överföra risk till livförsäkrings- eller livränteföretaget. I takt med att vi alla blir äldre blir risköverföring mer attraktivt och ekonomiskt vettigt när vi övergår till nästa kapitel i våra liv.
Avhängigt av din specifika ekonomiska situation kan risköverföring vara vettigt för dig och din familj. Om så är fallet kan livräntor och livförsäkringsstrategier kontraktsmässigt uppnå detta mål för dig.