Rentenversicherungen werden von Lebensversicherungsgesellschaften ausgegeben, aber Renten- und Lebensversicherungsstrategien haben jeweils ihre eigenen Vorteile und Einschränkungen. Wie unterscheidet sich also eine Rentenversicherung von einer Lebensversicherung? Ist das eine besser als das andere?
Wie bei allen Fragen zu Finanzprodukten gibt es keine perfekten Antworten… nur schlechte Verkaufsargumente. Schauen wir uns also sowohl Renten- als auch Lebensversicherungen genauer an, damit Sie genau verstehen, wie sie in Ihren aktuellen Finanzplan passen könnten.
Renten: Es geht um das Leben
Rentenversicherungen sind so konzipiert, dass sie zu Lebzeiten Vorteile bieten. Ob garantiertes Einkommen, Kapitalschutz, CD-ähnliches Wachstum, Langzeitpflege/Krankenpflege oder Investmentfonds-ähnliches Wachstum mit einer steuerlich aufgeschobenen Variable Annuity, die Art der Annuität, die Sie wählen, diktiert das vertragliche Ziel, das Sie zu erreichen versuchen.
Die meisten festen Annuitäten wie Single Premium Immediate Annuities (SPIAs), Deferred Income Annuities (DIAs), Qualified Longevity Annuity Contracts (QLACs) und Income Riders, die einer aufgeschobenen Annuität beigefügt sind, sind so strukturiert, dass sie einen lebenslangen Einkommensstrom bieten.
Tatsächlich wurden Annuitäten erstmals in der Römerzeit eingeführt, um den pflichtbewussten römischen Soldaten und ihren Familien einen lebenslangen Einkommensstrom zu bieten. Das lebenslange Einkommen ist der Hauptgrund für den Kauf von Rentenversicherungen, und es ist immer noch das einzige Finanzprodukt, das Zahlungen garantiert, unabhängig davon, wie lange man lebt. Es ist ein Monopol, das die Rentenversicherung innehat.
Lebensversicherung: Es dreht sich alles um den Tod
Wie ich den Leuten immer sage, ist die Lebensversicherung der beste ROI (Return on Investment), den Sie nie sehen werden. Sie werden es nie sehen, weil Sie tot sein werden! Die Lebensversicherung bietet eine steuerfreie Todesfallleistung, die als Pauschalbetrag und ohne Nachlass an die in der Police aufgeführten Begünstigten ausgezahlt wird. Es ist das beste Erbschaftsprodukt auf dem Planeten, denn die Lebensversicherung schützt Ihre Familie finanziell, wenn Ihr Learjet den Berg hinunterstürzt (d.h. wenn Sie tot sind!).
Meiner Meinung nach sollte man beim Abschluss einer Lebensversicherung die höchste Todesfallleistung mit dem geringsten Geldbetrag kaufen. So einfach sollte es sein, aber es gibt viele Lebensversicherungsprodukte mit viel unnötigem Schnickschnack, hohen Gebühren und nicht garantierten Verkaufsversprechen. Die effizienteste und einfachste Art der Lebensversicherung heißt „Risikolebensversicherung“, und sie ist meiner Meinung nach die verbraucherfreundlichste Art, die es gibt.
Die Lebensversicherung schützt Ihre Familie, wenn Sie nicht mehr da sind. Für die meisten von uns ist das ein primäres Ziel und ein finanzielles Planungskästchen, das wir alle abhaken wollen.
Garantierte Ausgabe vs. vollständige Risikoprüfung
Die überwiegende Mehrheit der Lebensversicherungsprodukte muss den Prozess der Risikoprüfung durchlaufen. Das bedeutet, dass Sie Bluttests machen lassen, Ihre medizinischen Unterlagen einreichen müssen usw. Das ist in den meisten Fällen ein langwieriger Prozess, der sich aber am Ende für die steuerfreie Todesfallleistung lohnt. Ein sehr kleiner Teil des Marktes bietet Lebensversicherungen mit Garantie an, aber es gibt Beschränkungen für die Höhe der Todesfallleistung, die Sie erwerben können. Wenn Sie sich physisch für eine Lebensversicherung mit garantierter Ausgabe qualifizieren können, würde ich Sie ermutigen, diesen Weg zu wählen.
So gut wie alle Rentenversicherungen sind mit garantierter Ausgabe ausgestattet, was bedeutet, dass keine Risikoprüfung erforderlich ist. Wenn Sie am Leben sind und Ihre kognitiven Funktionen in Ordnung sind, wird Ihnen die Rente Ihrer Wahl ausgestellt. Das bedeutet nicht, dass Sie eine kaufen müssen, aber Ihr Gesundheitszustand spielt bei der Antragstellung keine Rolle.
Steuern…Steuern…Steuern
Tod und Steuern. Annuitäten und Lebensversicherungen. Bei Rentenversicherungen müssen Sie auf jede Todesfallleistung Steuern zahlen. Bei Lebensversicherungen geht das Sterbegeld pauschal und steuerfrei an Ihre Erben über. Sowohl Renten- als auch Lebensversicherungen gehen außerhalb des Nachlassverfahrens über, und beide gelten als vertragliches gesetzliches Zahlungsmittel.
Für den Moment sind unsere Freunde bei der IRS mit der Steuerfreiheit von Todesfallleistungen aus Lebensversicherungen einverstanden. Das ist eine gute Sache, und mein Rat an Sie ist, dieses Vermächtnis zu nutzen. Ich garantiere Ihnen, dass Ihre Familie es Ihnen danken wird, wenn Sie die Lebensversicherung in Ihren finanziellen Gesamtplan einbeziehen.
Ich bin mir ziemlich sicher, dass meine Frau und meine 2 Töchter die Lebensversicherung, die ich abgeschlossen habe, lieben werden, wenn ich sterbe.
Mais, Weizen, Renten, Lebensversicherungen
Mais, Weizen, Getreide, Edelmetalle, Elektrizität, Öl, Rindfleisch, Orangensaft und Erdgas sind alles Rohstoffe. Renten- und Lebensversicherungen sind ebenfalls Rohstoffprodukte und sollten bei allen Anbietern gekauft werden, um die höchste vertragliche Garantie für Ihre spezielle Situation zu finden.
Es ist wichtig, einen Lebensversicherungs- oder Rentenrechner zu finden, der objektiv bei allen Anbietern nach dem besten Preis sucht.
Wahl des Risikotransfers
Ob Sie sich für eine Lebensversicherung als ultimatives Vermächtnis entscheiden oder eine Rentenart wählen, um ein bestimmtes Ziel zu erreichen, beides sind Risikotransferstrategien. Als Teil Ihrer allgemeinen Ruhestandsplanung würden Sie das Risiko auf den Lebensversicherungs- bzw. Rentenversicherungsträger übertragen. Je älter wir werden, desto attraktiver wird die Risikoübertragung und desto sinnvoller ist sie für den Übergang in den nächsten Lebensabschnitt.
Abhängig von Ihrer spezifischen finanziellen Situation kann die Risikoübertragung für Sie und Ihre Familie sinnvoll sein. Wenn ja, können Renten- und Lebensversicherungsstrategien dieses Ziel für Sie vertraglich erreichen.