Köpare och säljare måste ofta samarbeta på grundval av förtroende – men det är skrämmande. Som tur är kan escrow-tjänster göra det mindre riskabelt att göra affärer. Escrow är kanske en av de finansiella termer som du inte hör varje dag, men begreppet behöver inte vara skrämmande. Escrow-konton uppfyller flera grundläggande behov, och vi kommer att täcka vart och ett av dem här.
Vad är ett escrow-konto?
Ett escrow-konto är ett konto som är utformat för att tillfälligt hålla pengar i förvar. Escrow-leverantören bör vara en opartisk tredje part som inte har några preferenser när det gäller vem som i slutändan får pengar från kontot. I en fastighetstransaktion gynnar till exempel inte escrow-kontot köparen eller säljaren – de följer bara de regler som köpare och säljare kommer överens om.
Escrow-konton är användbara i flera situationer:
- Bostadsköp: En garantideposition bör stanna på ett spärrkonto för att skydda både köpare och säljare.
- Månadsbetalningar: För att skydda både köpare och säljare kan du använda ett spärrkonto för att få en garantideposition: En husägare kan göra insättningar på ett spärrkonto med varje månadsbetalning, vilket hjälper till att jämna ut stora årliga utgifter.
- Hyresgäster och hyresvärdar: En husägare kan göra insättningar på ett spärrkonto i samband med varje månadsbetalning, vilket hjälper till att jämna ut stora årliga utgifter: Spärrkonton kan hjälpa till att skydda hyresgästernas intressen och lösa tvister.
- Köp av varor och tjänster: Escrow är ett alternativ för nästan alla transaktioner där köpare och säljare vill ha en ”domare” som övervakar betalningen.
Vi kommer att täcka var och en av dessa mer i detalj, men det gemensamma temat är att använda ett konto för att hålla pengar i tryggt förvar.
Om du använder en escrow-tjänst för en online-transaktion bör du dubbelkolla för att se till att företaget är legitimt. Better Business Bureau är en bra utgångspunkt.
Köpa eller sälja en bostad
De flesta människor får för första gången kontakt med escrow när de köper eller säljer en fastighet. När du lägger ett bud inkluderar du ofta en handpenning för att visa säljaren att du menar allvar med att köpa. Men du vill inte bara ge pengar direkt till säljaren – du måste lita på att säljaren är finansiellt säker, ärlig och organiserad nog att lämna tillbaka handpenningen om det inte fungerar.
Köpare gör vanligen checkar för handpenning som ska ställas ut till ett escrow- eller titelföretag. Genom att göra det kan säljaren få pengarna om du backar ur oväntat. Samtidigt kan du vara säker på att du får tillbaka dina pengar om det blir problem med någon av dina villkor (till exempel om du hittar något oacceptabelt vid besiktningen).
Det bör inte bry sig om huruvida köparen eller säljaren får pengarna (även om de kanske föredrar att affären går igenom). De följer helt enkelt villkoren i ditt köpserbjudande. Så småningom returnerar escrow-tjänsten antingen pengarna till köparen eller skickar pengarna till säljaren, beroende på vem som har rätt till pengarna.
Månadsbetalningar
När du lånar pengar för att köpa en bostad kan du behöva använda ett escrow-konto för månadsbetalningar. Utgifter som hemförsäkring och fastighetsskatt är ofta årliga utgifter, men de flesta människor tänker i termer av månadsbetalningar – och stora årliga räkningar överraskar dem.
För att dela upp dessa betalningar i hanterbara delar kräver långivarna ofta att du sparar en del av det årliga beloppet varje månad. Med varje månadsbetalning går dina medel till ditt lånesaldo (kapital och ränta) samt dina skatter och försäkringar. Dessa betalningar kallas ofta för PITI-betalningar. Med varje månadsbetalning går beloppet för dina skatter och försäkringar in på ett spärrkonto tills de årliga räkningarna förfaller till betalning. Här är några överväganden om escrow:
Är det obligatoriskt eller frivilligt?
Vissa långivare kräver att du använder ett escrow-konto. Även om de inte gör det kan du välja att frivilligt använda ett för att göra stora årliga utgifter mindre betungande. Genom att sprida ut betalningarna behöver du inte kämpa för att hitta pengar när en halvårs- eller årsräkning kommer in. Långivare gillar ofta att använda spärrkonton eftersom de riskerar att drabbas om de misslyckas med att betala skatter och försäkringsräkningar. Om ditt hus brinner ner vill de få tillbaka sina pengar, och skattemyndigheterna kan lägga en panträtt på ditt hus, vilket gör det svårt för dig och långivaren att sälja.
Ska du göra det själv?
Om du inte har ett spärrkonto för att jämna ut betalningarna ska du planera i förväg. Räkna med att betala fastighetsskatt en eller två gånger per år och bestäm hur du ska betala hemförsäkringen. Du kanske kan betala månadsvis (på egen hand) eller välja att betala hela årsbeloppet i en klumpsumma.
I vissa fall kan du spara pengar genom att betala utgifterna i en klumpsumma så snart de förfaller till betalning. Fråga ditt försäkringsbolag och din lokala skattemyndighet vilka alternativ som finns.
Är det den bästa användningen av dina pengar?
Du kanske oroar dig för att du kan tjäna mer på dina besparingar om du förvarar pengarna på ett sparkonto med hög avkastning. Det kan vara sant, men utvärdera siffrorna med ett kritiskt öga. Hur mycket förvarar du på ditt spärrkonto vid varje given tidpunkt? Särskilt när räntorna är låga kommer de extra intäkter som du kan få på valfri bank inte att bli särskilt mycket. Är det tillräckligt för att flytta på nålen i din ekonomi?
Escrowkonton för hyresgäster
När det gäller hyresgäster kan escrowkonton vara användbara på två sätt. Men kontrollera med en lokal fastighetsadvokat och statliga tillsynsmyndigheter för att bekräfta hur saker och ting fungerar i ditt område.
Säkerhetsdepositioner
I vissa delstater måste hyresvärdar förvara säkerhetsdepositioner på ett räntebärande spärrkonto. Den säkerhetsåtgärden säkerställer att hyresgästerna får tillbaka sina pengar och att medel finns tillgängliga för att göra reparationer vid behov. Om hyresvärdar bara sätter in pengar på ett driftskonto är det lätt att tappa bort pengarna och spendera dem på andra behov.
Tvister
När hyresvärdarna misslyckas med att tillgodose hyresgästernas behov (t.ex. behovet av rinnande vatten eller värme) kan hyresgästerna få rätt att hålla inne med hyresbetalningar. Men i vissa stater är hyresgästerna skyldiga att sätta in den ordinarie hyresbetalningen på ett spärrkonto. Att göra detta skyddar hyresvärden och visar att hyresgästerna inte bara försöker undvika att betala, utan att de bara vill ha de tjänster som de betalar för.
Andra transaktioner
Spärrkonton kan bidra till att underlätta nästan alla typer av transaktioner. Genom att involvera en tredje part för att hålla medel för säker förvaring kan köpare och säljare känna sig trygga med att göra affärer. När du till exempel köper eller säljer på nätet känner du inte personen eller företaget i andra änden av affären. Om du är orolig för att bli lurad kan flera onlinetjänster sköta escrow-uppgifterna åt dig.