Cumpărătorii și vânzătorii trebuie adesea să colaboreze pe bază de încredere – dar acest lucru este înfricoșător. Din fericire, serviciile de escrow pot face ca afacerile să fie mai puțin riscante. Escrow poate fi unul dintre acei termeni financiari pe care nu îi auziți în fiecare zi, dar conceptul nu trebuie să fie intimidant. Conturile escrow servesc mai multor nevoi de bază, iar noi vom acoperi fiecare dintre ele aici.
Ce este un cont escrow?
Un cont escrow este un cont conceput pentru a păstra temporar fonduri în siguranță. Furnizorul escrow ar trebui să fie o terță parte dezinteresată, fără preferințe cu privire la cine primește în cele din urmă fondurile din cont. De exemplu, într-o tranzacție imobiliară, contul escrow nu favorizează cumpărătorul sau vânzătorul – el doar urmează regulile cu care cumpărătorii și vânzătorii sunt de acord.
Conturile escrow sunt utile în mai multe situații:
- Cumpărarea unei case: Un depozit de garanție ar trebui să rămână într-un cont escrow pentru a proteja atât cumpărătorul, cât și vânzătorul.
- Plăți lunare: Un proprietar de locuință ar putea face depozite într-un cont escrow cu fiecare plată lunară, ajutând la netezirea cheltuielilor anuale mari.
- Chiriași și proprietari: Conturile escrow pot ajuta la protejarea intereselor chiriașilor și la soluționarea litigiilor.
- Achiziționarea de bunuri și servicii: Escrow este o opțiune pentru aproape orice tranzacție în care cumpărătorii și vânzătorii doresc ca un „arbitru” să supravegheze plata.
Vom acoperi fiecare dintre acestea mai detaliat, dar tema comună este folosirea unui cont pentru a păstra banii în siguranță.
Dacă folosiți un serviciu escrow pentru o tranzacție online, verificați de două ori pentru a vă asigura că firma este legitimă. Better Business Bureau este un bun punct de plecare.
Cumpărarea sau vânzarea unei locuințe
Majoritatea oamenilor au prima expunere la escrow atunci când cumpără sau vând o proprietate. Atunci când faceți o ofertă, deseori includeți un depozit de garanție pentru a arăta vânzătorului că sunteți serios în privința cumpărării. Dar nu doriți să dați pur și simplu banii direct vânzătorului – trebuie să aveți încredere că vânzătorul este suficient de sigur din punct de vedere financiar, onest și organizat pentru a returna depozitul în cazul în care lucrurile nu funcționează.
Cumpărătorii fac de obicei cecuri de garanție plătibile unei companii de escrow sau de titlu. Acest lucru permite vânzătorului să primească fonduri dacă vă retrageți în mod neașteptat. În același timp, puteți fi siguri că vă veți primi banii înapoi dacă există o problemă cu una dintre contingențele dumneavoastră (de exemplu, găsiți ceva inacceptabil la inspecție).
Furnizorul de escrow nu ar trebui să se intereseze dacă cumpărătorul sau vânzătorul primește fondurile (deși ar putea prefera să vadă că afacerea se încheie). Ei pur și simplu respectă termenii ofertei dumneavoastră de cumpărare. În cele din urmă, serviciul escrow fie returnează fondurile cumpărătorului, fie le trimite vânzătorului, în funcție de cine are dreptul la bani.
Plăți lunare
Când împrumutați bani pentru a cumpăra o casă, este posibil să trebuiască să utilizați un cont escrow pentru plățile lunare. Cheltuielile, cum ar fi asigurarea proprietarului de locuință și impozitele pe proprietate, sunt adesea cheltuieli anuale, dar majoritatea oamenilor se gândesc în termeni de plăți lunare – și facturile anuale mari îi iau prin surprindere.
Pentru a împărți aceste plăți în bucăți ușor de gestionat, creditorii vă cer adesea să economisiți o parte din suma anuală în fiecare lună. Cu fiecare plată lunară, fondurile dvs. sunt direcționate către soldul împrumutului dvs. (principal și dobândă), precum și către impozite și asigurări. Aceste plăți sunt adesea numite plăți PITI. Cu fiecare plată lunară, suma pentru impozitele și asigurarea dvs. intră într-un cont escrow până la scadența facturilor anuale. Iată câteva considerații cu privire la escrow:
Este obligatoriu sau opțional?
Câțiva creditori vă cer să folosiți un cont escrow. Chiar și atunci când nu o fac, ați putea decide să folosiți în mod voluntar unul pentru a face cheltuielile anuale mari mai puțin împovărătoare. Prin eșalonarea plăților, nu va trebui să vă grăbiți să găsiți fonduri atunci când apare o factură semestrială sau anuală. Creditorilor le place adesea să folosească conturi escrow, deoarece neplata impozitelor și a facturilor de asigurare îi pune în pericol. Dacă vă arde casa, ei vor să-și recupereze banii, iar autoritățile fiscale pot pune un drept de retenție asupra casei dumneavoastră, ceea ce face dificilă vânzarea acesteia, atât pentru dumneavoastră, cât și pentru creditor.
Should You Do It Yourself?
Dacă nu aveți un cont escrow pentru a netezi plățile, planificați din timp. Așteptați-vă să plătiți impozitele pe proprietate o dată sau de două ori pe an și decideți cum să plătiți asigurarea proprietarilor de locuințe. S-ar putea să puteți plăti lunar (pe cont propriu), sau ați putea alege să plătiți întreaga sumă anuală într-o singură tranșă.
În unele cazuri, puteți economisi bani plătind cheltuielile într-o singură tranșă imediat ce sunt scadente. Întrebați compania dumneavoastră de asigurări și autoritatea fiscală locală ce opțiuni sunt disponibile.
Este cea mai bună utilizare a banilor dumneavoastră?
S-ar putea să vă faceți griji că puteți câștiga mai mult din economiile dvs. dacă vă păstrați fondurile într-un cont de economii cu randament ridicat. Acest lucru poate fi adevărat, dar evaluați cifrele cu un ochi critic. Cât de mult păstrați în contul dvs. de economii la un moment dat? Mai ales atunci când ratele dobânzilor sunt scăzute, orice câștig suplimentar pe care l-ați putea obține la banca pe care o alegeți nu va însemna mare lucru. Este suficient pentru a muta acul în finanțele dumneavoastră?
Conturi escrow pentru chiriași
Când vine vorba de chiriași, escrow-ul poate fi util în două moduri. Dar verificați cu un avocat imobiliar local și cu autoritățile de reglementare de stat pentru a confirma modul în care funcționează lucrurile în zona dumneavoastră.
Depozite de garanție
În unele state, proprietarii trebuie să păstreze depozitele de garanție într-un cont escrow purtător de dobândă. Această măsură de siguranță asigură faptul că chiriașii își primesc banii înapoi și că fondurile sunt disponibile pentru a face reparații, dacă este necesar. Dacă proprietarii doar depun fondurile într-un cont operațional, este ușor să piardă urma banilor și să îi cheltuiască pe alte nevoi.
Dispute
Când proprietarii nu reușesc să răspundă nevoilor chiriașilor (cum ar fi nevoia de apă curentă sau de căldură), chiriașii ar putea fi autorizați să rețină plata chiriei. Dar, în unele state, chiriașii sunt obligați să depună plata regulată a chiriei într-un cont escrow. Făcând acest lucru îl protejează pe proprietar și arată că chiriașii nu încearcă doar să evite plata; ei vor doar serviciile pentru care plătesc.
Alte tranzacții
Conturile escrow pot ajuta la facilitarea aproape oricărui tip de tranzacție. Prin implicarea unei terțe părți care să dețină fondurile pentru a le păstra în siguranță, cumpărătorii și vânzătorii se pot simți încrezători când fac afaceri. De exemplu, atunci când cumpărați sau vindeți online, nu cunoașteți persoana sau compania de la celălalt capăt al tranzacției. Dacă vă faceți griji că veți fi înșelat, mai multe servicii online pot îndeplini sarcinile de escrow pentru dumneavoastră.
.